保险合同为格式合同，对格式合同的效力，最高院有司法解释，他的效力有，一是对合同中相关词意有两个解释的，按有利于被保险人的解释，二是保险合同中增加了免责条款，但投保人减轻投保人的义务的增加的免责无效，三是免责条款未明确告知投保人的，免责无效。

1、免责条款违反法律和社会公共利益的无效。

2、免责条款不得免除故意和重大过失责任。

3、免责条款不得免除合同当事人的基本义务。

4、免责条款不得违反公平原则

5、免责条款不得免除人身伤害责任

免责协议有法律效力的情形包括：

1、必须是双方真实的意思表示；

2、必须经合同双方协商同意；

3、必须符合社会公共利益和善良风俗；

4、必须合理分配当事人双方的权益与风险；

5、必须予以说明的格式合同免责条款，其提供者必须尽说明义务。